年薪300万元的人，买一个10万元的名牌包，算贵吗？如果只看收入好像还好，10万元只占年薪的3.3%，甚至不到一个月的薪水，如果今年刚好多领了一笔分红，买一个包、换一台好一点的车，似乎只是把辛苦工作换成一点生活享受，而这样的情境，这几年在台湾科技业其实并不陌生。

一名30多岁的工程师，可能几年前年收入还在100多万元，随着职位、奖金与分红增加，短短几年内，年收入就来到300万元、500万元，甚至更高，收入成长的速度很快，消费金额也很容易跟着改变。

以前觉得10万元的名牌包很贵，现在换算一下，好像还不到半个月、一个月的收入，以前开100万元左右的车已经足够，现在则开始觉得，既然一年都赚300~ 500万元，换一台双B甚至更顶的进口车，似乎也不是太过分的选择，但这样很危险。

一个年收入已经来到300万元的科技业工程师，不代表就可以这样的花钱，扣掉生活支出、买房自备款、房贷或家庭开销，目前真正实际的资产可能只有300~ 500万元，这时候，一个10万元的名牌包，看的就不应该只是占年薪3.3%，资产只有300万元，10万元其实等于现有财富的3.3%，而一台200万元的车，更相当于现有资产的2/3。

同样一个工程师，从收入看，他好像已经有能力享受高消费，但从财富看，他可能才刚站上累积资产的起点，这正是这几年部分台湾科技业高薪族最容易出现的盲点，薪水提高了，资产还没有，而当收入在2、3年内快速增加，人最容易产生的错觉，就是把今年赚得多误认成我已经很有钱。

于是消费跟着收入先往上走，车子升级、精品升级、旅游升级，甚至连买房预算都一起升级，但财富累积偏偏不是用同样的速度前进，收入可以2、3年跳一级，财富阶梯却可能要花10年、20年才能达成，这也是《财富阶梯》里0.01%法则，现在台湾高薪科技业工作的人值得重视。

真正有意思的 是那个不起眼的0.01%

《财富阶梯》将财富依照净资产规模分成六个层级，每一层大约相差10倍，分别是：

第1 阶：不到1 万美金

第2 阶：1 万到10 万美金

第3 阶：10 万到100 万美金

第4 阶：100 万到1,000 万 美金

第5 阶：1,000 万到1 亿美金

第6 阶：超过1 亿美金

这是大家会注意到的方向，但书中另一个非常值得注意的观念，是作者提出的0.01%法则，简单来说，就是把自己的财富乘上0.01%，看看对你而言，什么样的金额已经小到不值得花太多注意力，假设资产100万元，0.01%是100元，资产1,000万元，0.01%是1,000元，资产3,000万元，0.01%是3,000元，这个概念不是说，有1,000万元的人每次只能花1,000元，也不是超过0.01%的东西都不能买。

真正重要的是，它开始把我们衡量消费的标准，从收入拉回资产，收入让你知道，今年有多少钱流进来，资产让你知道，过去这些年到底留下多少钱，两者之间，才是判断一个人真正财务位置的关键。

大环境可能你的收入跳两级 但资产还停在原地

这也是目前部分科技业高薪族特别值得思考的地方，产业红利来得很快，升迁、奖金、分红、股票，可能让一个人的年收入在2、3年内快速增加，但是财富阶梯没有这么好爬，假设原本年薪150万元，净资产300万元，两年后因为AI热潮与公司获利增加，年薪来到300万元。

薪资翻倍了，可是如果这两年同时换了一台200万元的车、增加精品消费、每年多花30万元旅游，买房预算又往上提高500万元，那么最后会发现，收入的确翻倍，净资产却可能没有增加多少，更麻烦的是，生活方式已经先升级了，这就是高薪快速成长最容易产生的陷阱，收入升级的速度，比资产升级的速度更快。

一旦这件事情发生，一个人会开始用下一个财富阶层的方式生活，却还没有下一个财富阶层的资产，这才是最危险的地方。

名车与名牌包 更易暴露「收入阶级」与「财富阶级」的落差

假设一个35岁的科技业员工，目前有500万元资产，今年分红很好，年收入来到300万元，他买了一个10万元的名牌包，单看收入10万元只占年收入3.3%，好像真的还好，但换成财富角度，10万元占500万元的2%，再用0.01%的概念看，500万元的0.01%只有500元，10万元，相当于200个0.01%，这不是说不能买，而是提醒你，这已经不是一笔对你的财富毫无影响、可以完全不用思考的消费，如果一年一次，可能没有问题，如果精品、旅游、汽车、房子全部都因为今年分红很好一起升级，事情就完全不同，因为真正侵蚀资产的，往往不是某一个名牌包，而是收入上升之后，生活方式的改变。

汽车是一个更明显的例子，假设年薪300万元、资产500万元的人，买了一台250万元的车，如果用收入衡量不到一年收入，好像还可以，但如果用资产衡量，这台车等于50%的资产，而且汽车不是只有250万元的购车成本，后面还有保险、停车、税金、维修、保养与折旧，更重要的是，那250万元原本可以继续留在资产里工作，如果今天只是因为连续两年分红很好，就用高资产的方式维持生活，那么真正承担的风险，其实不是车价，而是你把暂时性的高收入，高估成自己的资产状况，误认成永久性的资产。

高薪最危险的一句话 我负担得起

我负担得起这句话没有错，但真正要问自己的应该是这笔消费符合我的财富阶层吗？因为收入与资产有一个非常大的不同，收入可能突然改变，尤其科技业更明显，景气好时，奖金与分红很漂亮，但产业循环、公司竞争力、技术变化、职涯发展，都可能让未来收入与现在完全不同，AI现在带来的是红利，但没有人能保证同样的红利会用完全相同的方式持续20年，可是你在高收入时产生的固定成本，却可能留很久，养车成本不会因为分红下降而自动下降，高额房贷不会因为景气反转就少收一点，已经习惯的生活品质，也很难突然往回，所以真正健康的做法，不是收入增加多少，生活就跟着增加多少，而是收入先提升，生活先维持原有状况，才能变成你的资产的原因之一。

为什么很多人一直追求报酬率 却爬不上财富阶梯？

这里就回到一个很有趣的矛盾，很多科技业非常擅长算投资报酬，5%太低，想要8%，8%不够，希望找到10%，看到别人一年赚20%，又开始觉得自己的投资效率是不是太差，假设500万元本金，投资报酬率从6%提高到8%，多2%，一年多10万元，为了这10万元，可能花大量时间研究市场，甚至承担更多风险，但同一年，因为分红很好，买车预算从150万元提高到250万元，一次就多花100万元。

在投资的时候辛苦赚2%，消费却一次花掉20%的本金，这才是0.01%法则真正值得拿来重新思考资产累积的地方，很多人以为，自己爬不上下一个财富阶层，是因为投资报酬率不够高，但真正拖慢速度的，有时候根本不是报酬率，而是每当收入增加，消费也立刻跟着增加。

财富阶梯第三层为什么特别重要？

如果把《财富阶梯》的美元级距粗略换算成新台币，第三层大约落在300万元到3,000万元台币，这个范围对台湾一般家庭特别有意义，因为我们常见的资产基本准备目标到资产累积，大多落在这个区间。

所以一般人未必需要追求第五层、第六层，真正重要的，是先爬到属于自己的第三层，而且站稳，问题是，这件事情没有想像中快，《财富阶梯》引用的长期家庭资料显示，从第二层出发，10年后约44%的家庭进入第三层；时间拉长到20年，比例约55%，第三层家庭的年龄中位数则约54岁，换句话说，财富阶梯真正的移动，本来就是一件以10年、20年计算的事情，这也凸显出另一个问题，收入可以两年翻倍，财富阶层却可能需要20年才能真正跨越，如果我们因为两年的高薪，就提前过起下一个财富阶层的生活，结果是一直站在原地。

0.01%的魅力 不是叫你不要花 而是不要提前消费下一层的人生

所以我们认为0.01%法则最值得现在高薪族去执行的，不在于每天只能花多少，而是一种财富规划的校正，每当收入快速增加时，不妨重新看一次自己的资产，今年多领100万元分红，很开心，但先不要急着问这100万元可以买什么？先问这100万元留下来之后，会让我离下一个财富阶层近多少？

当收入增加，而生活成本没有立刻同步增加，中间产生的差额才会慢慢变成本金，本金再经过时间与投资，才会真正往上一层，所以0.01%不是反消费，它甚至可以让你更放心地享受那些真正无关痛痒的小支出，真正需要警惕的，是那些远远超过0.01%，又因为最近赚很多而没有仔细思考的大额消费。

名牌包、名表、豪车也不是不能拥有，更好的房子当然也可以追求，但前提应该是，你的资产先提升，再改变消费心态，而不是有了高收入，就高估自己以为自己很有钱了，这就是0.01%最重要的提醒，市场的产业趋势可以让一个人的薪资，在短短几年里快速跳升，市场也可能让某一年的投资报酬非常漂亮，但真正的财富阶梯，没有那么容易作弊，它看的不是今年赚多少，而是多年之后，你到底留下多少。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

点击下图【60 秒测试 你的理财天赋有几分？】

「永诚资产管理处」是全台合法拥有金管字号的证券投资顾问公司中「唯一首创资产管理的部门」，20 年深耕专营台湾各大科技园区，以认真、诚信思维提供客户服务，让努力累积财富的你，也可贴身感受理财管家的 VIP 价值。

没有代理金融商品，不以商品销售出发，减少你的财务漏洞！从资产配置出发，透过「专案客制化」、「服务精致化」、「获利系统化」，你不需牺牲时间体力，就能感受到资产提升！

「卓越投资研究团队」加「顶尖财务顾问团队」共同与客户缔造里程碑

立即加入 https://line.me/R/ti/p/%40asset88598

进一步了解资产管理处 https://www.ycam.com.tw/

收听「资产汇谈」Podcast https://reurl.cc/nYeRQ8

本公司所推荐分析之个别有价证券
无不当之财务利益关系 以往之绩效不保证未来获利
投资人应独立判断 审慎评估并自负投资风险