每到开学季，家长最有感的往往不只是学费，还有注册费、教材费、安亲班、补习班、才艺课，以及各式各样的活动费用。而且随着孩子年龄增加，教育支出的内容也会一路改变。小时候可能是安亲、才艺与语言课程，到了国高中变成补习、升学与营队，大学之后还可能面临住宿、生活费、海外交换、研究所，甚至出国留学。

因此，不少父母从孩子出生后就开始准备教育金，希望未来孩子在选择学校或发展方向时，不会单纯因为家庭的经济条件而被迫放弃。但教育金真正困难的地方在于，它不是准备一笔学费就结束，而是一项横跨20年以上，金额、时间与需求都会不断改变的长期计划。

真正需要思考的，也不只是到底要存多少钱，而是父母希望提供孩子什么程度的教育资源？这些钱什么时候会用到？又该如何分阶段准备？

要准备的不是一笔学费 是20年以上的教育支出

大家想到教育金第一个连结到的就是大学四年的学费，但对父母而言，教育支出其实从很早就开始了，而且每一个成长阶段，都有不同的花费，我们列出大致上花费的状况，当然每个选择不同下，也会有不同的支出

提到教育金，很多人第一个想到的是大学四年的学费。但对父母来说，教育支出其实早在孩子进入大学以前就已经开始，而且每一个成长阶段，都有不同的花费，其中每个家庭的选择不同，最后支

出的金额自然也会有很大的差距，以下实际列出大致上花费的状况：

如果从幼儿园一路计算到大学毕业，即使孩子主要就读公立学校，20多年累积下来的教育支出仍可能达到数百万元。如果再加入私立学校、长期补习、才艺培养、海外交换或留学，总金额还可能再往上增加。所以教育金规划的第一步，不是先问别人都准备多少，而是从孩子现在的年龄开始，把未来可能发生的教育支出一项一项列出来。

教育支出没有上限 父母要先决定负担到哪里

规划教育金最困难的地方，是教育支出几乎没有明确的上限，从公立学校、私立学校、国际学校，到海外交换与出国留学，教育规格可以不断提高，如果父母没有先设定家庭可以承担的范围，再高的收入也可能觉得教育金永远不够。

教育金最难规划的地方之一，就是它几乎没有明确的上限。同样是教育，可以选择公立学校，也可以读私立学校、国际学校；可以在台湾完成大学，也可以安排海外交换、出国念研究所。只要家庭愿意投入，教育支出几乎可以不断往上增加。因此准备教育金以前，与其先追求一个看似充足的数字，不如先思考打算负担到什么程度。可以先把教育支出分成三个层次。

一、基本教育：包含学杂费、必要教材、交通以及基本生活支出，这是家庭希望优先确保的部分。

二、能力培养：例如补习、才艺、语言、运动、营队及证照，可以依照孩子的兴趣、能力与家庭财务状况弹性调整。

三、进阶选择：例如私立学校、国际学校、海外交换、出国留学或第二个学位，这类支出通常金额较高，也未必需要全部由父母单独负担。

完整的教育规划，并不是现在就承诺孩子未来所有选择都由父母买单，而是先确保基本教育，再依照家庭能力预留更多选择。如果未来孩子真的想出国留学、攻读第二个学位，也可以搭配奖学金、助学贷款、孩子自己的收入或其他资源共同完成。父母愿意支持孩子，和父母必须包办孩子所有教育支出，其实是两件不同的事。

教育金最大的特色是使用时间不能任意延后

退休金不够，有些人或许还能选择延后退休几年；但教育金不一样。孩子几岁进入小学、国中、高中及大学，都有明确的时间表。当缴学费的时间到了，不会因为那一年股票市场刚好大跌，就自动延后两年再念书。这也使得教育金在财务规划上，比其他目的更强调时间。因此在规划时至少要先确认好，距离使用这笔钱还有多久？父母预计负担到什么程度？按照目前物价估算，未来大约需要多少钱？例如目前估算大学每年需要30万元，4年共120万元。如果孩子还有12年才进入大学，而教育相关支出平均每年增加3%，12年后，同样的教育内容，4年总费用可能已经从120万元增加到约171万元。

也就是说，父母今天看到的学费，并不是未来真正需要准备的金额。教育金不能只是把现在的学费乘以就学年度，还必须把距离使用的时间，以及未来学费、住宿与生活成本上升的可能性一起放进去估算。时间越长，通膨造成的差距就越明显。现在看起来足够的一笔钱，十多年后未必还能负担同样的教育内容。

不同时间要用的教育金，不能放在同一个篮子里

教育支出不是在某一年一次发生，而是一路随着孩子成长陆续出现。因此比起把所有教育金放在同一个帐户，更适合依照多久之后会用到来分开准备。

►短期资金：1至3年内会用到

例如下一学期的注册费、安亲班、补习费或营队费。因为使用时间已经很近，重点不是追求高报酬，而是确保需要时拿得到钱，因此可以透过每月收入、活期存款或定期存款等方式准备。

►中期资金：3至10年内可能使用

例如国高中阶段的补习、语言课程、升学准备或海外交换计划。因为还有一段时间，可以视家庭风险承受能力，以定期投入及适度投资的方式累积，但随着使用时间逐渐接近，也要开始降低波动。

►长期资金：10年以上才会使用

例如孩子目前年纪还小，未来的大学、研究所或海外教育费用。距离使用时间较长，较有条件透过长期投资参与资产成长，但仍应依家庭能够承受的风险选择适合的工具，而不是单纯追求最高报酬。

而无论是哪一类资金，都有一个共同原则，越接近使用时间，就越应该降低风险。否则孩子即将入学时，如果刚好碰上市场大幅下跌，父母可能只能认赔卖出，或临时寻找其他资金支付学费。

教育金不能只设定总额 还有建立投入计划

知道未来需要多少钱之后，下一步就是把一个很大的目标，拆成每年甚至每个月可以执行的数字。例如15年后希望准备200万元教育金，如果完全不考虑投资报酬，每年大约要存下13.3万元，平均每月约1.1万元。如果透过长期投资累积，实际需要投入的本金可能降低，但投资报酬从来不是保证，因此在规划教育金时，不适合用过度乐观的报酬率倒推，比起假设未来每年都能赚很高的报酬，更适合先用相对保守的条件试算，再随着实际状况定期调整。例如收入增加、年终奖金提高，可以增加投入。或是家庭有增加房贷、第二个孩子或其他重大支出，也要重新调整配置。

重点并不是一开始设定一个很高的储蓄数字，而是找到家庭可以长期持续的投入方式。与其前几年存得非常辛苦，最后因为家庭现金流吃紧而中断，不如先建立固定投入的习惯，再随着收入增加逐步提高。

真正容易低估的，往往不是学费

教育金还有一个很常见的盲点，就是很多人可能只有计算到学校公布的学费。以大学为例，除了学杂费，还可能包括住宿、交通、餐费、电脑设备、书籍、社团活动、实习以及考取证照等费用。尤其孩子如果到外县市念书，住宿加上每月生活费，四年累积下来的金额，甚至可能高过学费本身。如果是海外留学，除了学费，还要再考虑住宿、机票、保险、当地生活成本以及汇率波动。

因此估算教育金时，可以把预算拆成学费、生活费与额外准备金三个部分，再预留约10%至20%的弹性。如此一来，即使未来实际支出高于原本估算，也比较不会因为突如其来的大笔费用，打乱整个家庭的财务安排。

教育金的目的是让孩子在重要时刻保有选择

教育金不是单纯累积一笔越多越好的资产，真正的目的是当孩子有一天站在人生重要选择的路口时，家庭不会因为一时的财务压力，只剩下一个选项。父母可以先界定自己希望负担的教育范围，再根据孩子的年龄建立教育时间表，估算不同阶段的费用与通膨影响，并把短期、中期与长期资金分开管理。随着孩子慢慢长大，兴趣、能力与教育方向也会愈来愈清楚，届时再重新检视教育目标与资金进度即可。

教育规划不需要在孩子出生的那一天，就把未来20年的所有事情全部决定好，也不代表父母必须预先包办孩子人生中的每一笔教育支出。真正重要的是提早开始、知道自己的能力边界，并用家庭可以长期负担的方式持续累积。因为教育金准备得好，最后留下的并不只是一笔学费，而是当孩子想往不同方向发展时，家庭能够多一点从容，也让孩子多一点选择的空间。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

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