台湾迈入超高龄社会，高龄人口的健康保障与照顾需求急遽升温，在今(16)日工商时报举办的「2026台湾保险发展论坛」高峰对谈中，由保发中心总经理詹芳书主持，邀请南山人寿总经理范文伟、台湾人寿总经理庄中庆、全球人寿总经理马君硕及国泰人寿资深副总经理吴俊宏等四位业界高层，针对「高龄社会保险商品保障困境的解方」展开深度对谈。与会专家一致认为，商业保险的功能正经历质的转变，从过去单纯的「事后财务补偿」，全面延伸至「事前预防」与「事中管理」，携手异业打造全方位的健康生态圈。

一、产品创新：延长保障年限 商品碎片化降门槛

高峰对谈首先聚焦产品创新，面对高龄与超高龄族群(75岁以上)，保险公司正翻转过往「以年龄一刀切」的设计逻辑，转向依据实际需求与风险控管进行突破。范文伟表示，因应寿命延长，寿险与健康险保障年限已由过去的75岁提升至90岁、99岁，甚至推出终身型医疗保障。

国泰人寿资深副总经理吴俊宏指出，针对高龄者常见的「保费贵、体况佳者少」等问题，国泰人寿采取「商品碎片化」策略，如剔除身故给付以降低医疗险保费及定期险设计，并设定给付上限，兼顾保户负担与公司风险控管。庄中庆提到，商品设计逐渐放宽年龄限制，部分医疗险调整为75岁前采定额给付、75岁后转为实支实付，精准贴近长者不同人生的医疗需求。

二、 异业结盟：从现金给付走向「实物给付」与生态圈

如今少子化与「单身一人户」已跃升为高龄化社会的常态，长者「有钱却买不到服务」成为新痛点，业者纷纷布局异业合作，串联医疗院所、健康促进机构与长照照护链。范文伟指出，南山积极推动「事前预防」，与健身机构、生医业者合作，推出结合骨质与肌力强化、AMH卵巢功能健康检查及失智早期检测的商品，从源头降低长照发生率；吴俊宏则表示，国泰透过外溢保单生态圈与APP健康任务，引导保户养成良好生活习惯。

庄中庆表示，台寿打造「乐活管家」平台，串联近百家第三方机构提供病前、中、后全方位专业资讯与心理咨商；马君硕则分享，全球人寿设立「乐龄友善专区」，并与「家天使」、「优照护」等平台合作，协助失能家族寻求喘息与照护资源；吴俊宏补充，国泰人寿与中华民国老人福利推动联盟合作，当保户发生长照需求时，能提供客制化的实物给付照护服务。

三、 友善服务：AI辅助防诈 导入指定联络人与托管人

面对高龄认知退化与数位弱势，业者也积极推动流程简化与防诈防护网，庄中庆指出，台寿推出高龄AI语音智能核保，语音成功率已达90%，并以「阿龙动动保健操」影音取代复杂文字，获得广大长者回响。

范文伟强调，南山人寿订定年度防诈拦截目标(今年目标为8000万元)，并透过解约临柜警示与「安心留言」机制降低长者资产风险；吴俊宏则介绍国泰推出的「保单指定联络人」机制，当高龄保户申请保单借款或解约时，会自动启动二等亲通知与关怀。吴俊宏特别提到，国泰正借镜日本经验，规划推出「保单托管人」机制，让客户在意识清醒时预先指定代理人，避免因失智导致保单失效或理赔中断。

四、 补位健保：因应新型医疗 精准补齐自费缺口

随着健保给付限制与医疗科技进步，如标靶药物、达文西手术、PRP疗法等，商业保险扮演补位角色的重要性显著提升。范文伟说明，面对自费医疗费用大增，南山推出抗癌补充包与重复给付型癌症险；吴俊宏则表示，国寿因应「在宅急症照护」等政策，已推出涵盖在宅医疗的保障商品。

庄中庆与马君硕皆认为，商保应聚焦于术后照护补充与外溢预防机制，并提供一次性给付或自负额型实支实付等多元商品，协助民众灵活应对自费医材与新技术开支。

詹芳书与现场专家提醒民众，医疗科技与家庭结构变迁迅速，民众应养成每2至3年定期检视保单保障额度的习惯，确保现有保障能精准涵盖新式医疗开支与未来的长照需求。