养老这件事，到底要准备多少钱？

如果把退休后的生活也当成一项长期支出来看，你会发现，同样想过一段舒服、有品质的养老生活，在不同国家需要付出的成本，差距可能比想像中大得多。

最近 Visual Capitalist 引用 NetCredit 的研究资料，整理出全球不同国家的舒适养老成本。这项研究以美国平均退休年龄与平均余命之间约14年8.4个月的期间作为模型，再依各国生活成本推估，并额外增加20%，希望呈现的不只是维持基本生活，而是保留一定余裕的退休生活。

结果一比较，差距相当惊人。所有国家中，新加坡养老，估计需要约114.6万美元，是统计中成本最高的国家，冰岛约89.3万美元、瑞士约85.9万美元，美国则约73.8万美元。但如果把退休地点换到南欧，成本马上下降一个层级。葡萄牙与西班牙约47.8万美元、希腊约40.6万美元；再把视线拉回亚洲，台湾约35.4万美元、泰国约31.7万美元、越南约29.5万美元、马来西亚约29.2万美元。更低的印度约18.9万美元，巴基斯坦约18.7万美元。

从新加坡的114.6万美元到巴基斯坦的18.7万美元，同样是一段退休生活，推估成本竟然可以相差超过6倍。当然，这并不是告诉大家「哪里便宜就搬去哪里」，而是提醒我们重新思考一件事，养老需要多少钱，从来不只取决于你存了多少，更取决于未来选择什么样的生活。

台湾35.4万美元，放到全球其实没有想像中高

研究估算，在台湾维持模型设定的退休生活，大约需要35.4万美元，与墨西哥约35.6万美元相近。同样位在亚洲，日本约39.8万美元、韩国约40.6万美元，都高于台湾；但如果往东南亚移动，泰国约31.7万美元、菲律宾约30.1万美元、越南约29.5万美元、马来西亚约29.2万美元，又比台湾再低一截。

所以如果单纯从生活成本来看，台湾并不是全球养老成本特别高的地方，但也不是最便宜的选择，真正有趣的是，这些差距会直接影响一个人的是否可以退休的门槛，同样一笔养老金，如果生活在新加坡、美国等高成本地区，可能必须更谨慎控制支出；但如果生活在台湾、马来西亚或越南，同样的资产所能支撑的生活时间就可能拉长，这也是退休规划中经常被忽略的购买力。

退休金不是一个数字，而是一种购买力

假设有两个人，退休时都准备了1,500万元。第一个人退休后，每个月需要8万元维持生活，一年就是96万元。第二个人因为住房、居住地与生活方式不同，每个月只需要5万元，一年支出60万元。先完全不考虑投资报酬、通膨与其他收入来源，第一个人的1,500万元大约可以支撑15年多；第二个人却可以支撑25年。两个人的资产完全一样，但退休安全感可能截然不同。

所以很多人问「我现在存这些钱，到底能不能退休？」这个问题其实很难有标准答案。因为只要生活成本不同，同样的1,500万元，就会得到完全不同的退休答案。

美国与墨西哥只隔一个国界，退休成本却差一倍

这份资料里，另一个很有意思的比较，是美国与墨西哥。美国估计退休成本约73.8万美元，但墨西哥约35.6万美元，不到美国的一半。加拿大则约59.8万美元，虽然低于美国，但仍明显高于墨西哥。也因此，「退休移居」才会成为部分欧美退休族的选项。

因为工作期间，一个人住在哪里，往往受到产业、收入与职涯限制。你可能必须住在纽约、旧金山、东京、台北，因为工作机会就在那里。但退休之后，当每天不再需要进办公室，居住地本身就开始变成财务规划的一部分。以前挑房子，在意的可能是离公司近不近。退休之后，在意的却可能变成医院近不近、生活机能好不好、交通是否方便，以及每个月要花多少钱才能维持生活。人生阶段改变，地点的价值也会跟着改变。

想让退休金变多，不一定只能提高投资报酬率

当我们发现退休金可能不够时，第一个反应通常是，那我要不要提高投资报酬率？原本预估一年5%，开始希望做到8%，后来觉得8%还是不够，又开始寻找10%以上的投资机会。问题是，期待报酬提高的同时，通常也代表必须承担更大的波动与风险。但退休财务其实还有另外一个非常重要、却经常被忽略的杠杆，降低维持理想生活所需要的成本。

假设原本退休后每个月需要8万元，一年需要96万元。如果透过住房、交通与生活方式调整，把支出降低到每月6万元，一年就变成72万元。一年少24万元，20年就是480万元。换个角度看，等于在不提高投资风险的情况下，替自己的退休资产多争取了数年的使用时间。所以退休规划从来不只有把钱变多这件事情，而是也可以让同样一笔钱，使用更长的时间。

搬去物价便宜的国家，就代表可以提前退休吗？

看到马来西亚约29.2万美元、越南约29.5万美元，甚至印度不到20万美元，很容易产生一个想法，既然如此，退休后搬去物价便宜的国家不就好了？但事情当然没有这么简单。因为这份研究本身也有一个非常重要的限制：模型没有完整纳入医疗保险、健康相关支出与各国所得税差异，而这些项目，恰恰都是退休生活不能忽略的成本。

30岁选择居住地，可能比较在意房租、餐厅、娱乐与交通，但到了65岁、75岁甚至80岁以后，医疗资源与长期照护的重要性会快速上升。一个地方每个月可以少花2万元，看起来很划算；但如果当地医疗保障不足，或外国人的医疗保险非常昂贵，一场重大疾病，就可能吃掉过去几年省下来的生活费。除此之外，还必须考虑签证与居留资格、汇率、税务、语言、治安，以及与家人的距离。

退休真正该算的是三笔钱

如果正在准备退休，比起一直计算自己的资产有没有突破1,000万元、2,000万元，其实更应该先把三笔钱算清楚。

一、维持生活的基本支出。

住房、饮食、水电、交通、保险，这些是维持日常生活很难避免的成本，也是退休现金流的基本盘。

二、让退休生活有品质的钱。

旅游、聚餐、兴趣、购物，甚至支援子女或孙辈。这些支出不一定每个月固定发生，却往往真正决定了我们想像中的退休生活能不能实现。

三、无法精准预测的大额支出。

医疗、长照、住宅修缮，以及各种突发事件，都不能只靠每个月固定的退休生活费处理，因此需要另外准备安全垫。

养老躺平真正追求的是选择权

从新加坡114.6万美元、美国73.8万美元，到台湾35.4万美元、马来西亚29.2万美元，再到印度18.9万美元，这些数字真正想告诉我们的，不是哪一个国家最好，也不是哪一个国家最便宜。而是退休所需要的钱，本来就没有一个固定答案。同样2,000万元，有人可能觉得非常充裕，有人却依然不敢退休。差别除了投资报酬之外，更来自住房、负债、家庭责任、医疗需求，以及一个人到底希望维持什么样的生活。

因此，退休规划最终追求的，不是一定要让帐户里出现多少的数字，而是替未来的自己保留更多选择。你可以选择继续住在熟悉的城市，也可以搬到生活成本较低的地方；可以一年安排几次旅行，也可以选择把更多资产留给下一代。

当有一天不再依赖每个月的薪水，你仍然有能力决定自己住在哪里、怎么生活，以及把时间花在什么地方。也就是说，退休真正重要的不只是有没有足够的钱，而是这笔钱能不能让你拥有选择生活的底气。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

点击下图【60 秒测试 你的理财天赋有几分？】

「永诚资产管理处」是全台合法拥有金管字号的证券投资顾问公司中「唯一首创资产管理的部门」，20 年深耕专营台湾各大科技园区，以认真、诚信思维提供客户服务，让努力累积财富的你，也可贴身感受理财管家的 VIP 价值。

没有代理金融商品，不以商品销售出发，减少你的财务漏洞！从资产配置出发，透过「专案客制化」、「服务精致化」、「获利系统化」，你不需牺牲时间体力，就能感受到资产提升！

「卓越投资研究团队」加「顶尖财务顾问团队」共同与客户缔造里程碑

立即加入 https://line.me/R/ti/p/%40asset88598

进一步了解资产管理处 https://www.ycam.com.tw/

收听「资产汇谈」Podcast https://reurl.cc/nYeRQ8

本公司所推荐分析之个别有价证券
无不当之财务利益关系 以往之绩效不保证未来获利
投资人应独立判断 审慎评估并自负投资风险