做劳退自提的人，真的愈来愈多了

根据劳保局截至2026年7月底统计，劳退提缴总人数约786.6万人，其中自愿提缴已超过158.3万人，自提率首度突破两成、来到20.13%。换句话说，现在每5名劳工，就有1人每个月主动从薪水里多存一笔退休金。

更值得注意的是，自提人数比2025年底增加约22.2万人，短短7个月成长16.29%。50岁以上劳工自提比例更达32.38%，接近每3人就有1人自提，就连29岁以下的年轻劳工参与人数也持续增加。

退休准备，已经不是50岁以后再来想的事

看到愈来愈多人自提，是不是代表每个人都适合来做劳退自提呢？答案不一定。因为自提6%不是单纯的多存一点钱，而是拿现在的现金流，交换未来的退休资产。值不值得，还得看你的收入、税率、现金需求，以及这几年有没有买房、结婚、生育或创业等计划。

先搞懂公司的6%，不是从你薪水扣的

很多人听到劳退6%，第一个反应都是「公司不是已经帮我扣了吗？」其实不一样。在劳退新制下，雇主依法必须按月提缴不低于劳工工资6%的退休金，存进劳工个人专户，这笔钱是公司另外负担，不会从你的薪水里扣。

而我们常说的「劳退自提」，则是劳工自己决定，再从薪资中额外提拨，最高可以到6%。也就是说，如果雇主提6%、自己也提6%，每个月等于有相当于提缴工资12%的金额进入退休金专户。

假设劳退月提缴工资为5万元，雇主每月提缴3,000元，如果自己再自提6%，薪水会另外扣3,000元。最后每个月共有6,000元进入退休金专户。

但要注意，前面的3,000元本来就有，真正影响你每月可用薪水的，是自己多提的那3,000元。所以真正该问的不是「6%好不好」，而是应该确认你自己现在少拿这3,000元，对生活有没有影响？

为什么愈来愈多人愿意自提？3个原因最直接

好处一：强迫存钱

很多人不是收入不够，而是薪水一增加，生活支出也跟着升级。原本告诉自己每个月要投资5,000元，最后常常变成月底剩多少再说。而劳退自提刚好反过来，在你薪水进帐以前就直接先扣掉，等于先替未来的自己留下一笔钱，再用剩下的安排生活。对总是「想存但存不到」的人来说，这反而是它最大的优点。

好处二：钱开始帮你工作

自提的退休金，会和雇主提缴的退休金一起进入个人专户，参与劳退基金运用，投资收益也会累积回自己的帐户。而且劳退制度设有最低收益保障。依规定，等到劳工依法请领退休金时，如果整段提缴期间的累积收益低于依当地银行两年期定期存款利率计算的最低收益，差额由国库补足。

不过这里有一个很容易被误会的地方。ㄩ有最低收益保障，不代表劳退基金每一年都不会亏钱。基金单年度仍可能随着市场上上下下，真正受到保障的是请领时的「累积最低收益」，所以不能直接把过去的投资绩效当成未来每年的保证报酬率。

好处三：存退休金还可以少缴一点税

劳工在每月工资6%范围内自愿提缴的退休金，不计入当年度薪资所得课税，这是不少中高所得族群开始注意劳退自提的原因。简单来说，原本要拿来缴所得税的一部分薪资，可以先进退休金专户。因此所得愈高、适用的所得税率愈高，自提带来的当年度节税效果通常也会愈明显。但不是看到年薪多少，就能直接算出省多少税。实际税额仍会受到免税额、各项扣除额、家庭申报方式与其他所得影响。所以对有些人来说，节税很有感，对另外一些人，自提真正的价值反而是在强迫储蓄。

听起来很好？先别急，自提也有3个代价

代价一：当这笔钱投进去之后，不是想拿就能拿

一般情况下，必须符合劳退退休金请领条件后才能领取。这也是自提与自己买ETF、基金或放银行最大的不同。

假设你这几年正准备买房，需要100万元头期款；或准备结婚、生小孩、创业，甚至工作收入可能中断，那么眼前的现金可能比退休帐户多几万元更重要。退休固然重要，但如果为了多存退休金，临时需要钱时反而得刷卡循环、借信贷，就本末倒置了。

代价二：这笔钱不能自己决定怎么投资

自己投资，可以选台股、美股、ETF、债券，甚至随着年龄调整资产配置。劳退自提没有这个选项。资金会交由劳动基金统一运用，劳工无法自行指定要买股票、债券或哪一档ETF。对没时间研究投资、不想每天看盘的人来说，这反而很省事。

但如果本身已有完整投资规划，也愿意承受市场波动来换取长期成长机会，就必须考虑要不要把所有能存下来的钱，都锁进不能自行配置的退休帐户。

代价三：不是每个人节税都很有感

如果扣除免税额与各项扣除额后，本来就几乎不需要缴所得税，自提带来的直接节税效果自然有限。而这时候还要不要自提？就要回到另外两个理由：你需不需要强迫储蓄，以及是否希望替退休多累积一笔不容易被挪用的资金。节税是优点，但不是所有人自提6%的唯一理由。

那到底谁比较适合直接自提6%？

可以先问自己4个问题。有没有准备至少6至12个月的紧急预备金？目前有没有信用卡循环或其他高利率负债？未来几年有没有买房、结婚、生育或创业等大笔资金需求？现在每个月少6%的薪资，生活还能不能维持原本的品质？

如果紧急预备金已经准备好、没有高利率负债、短期没有大额用钱需求，而且目前所得适用较高的所得税率，那么自提6%的财效益通常会比较明显。

尤其是距离退休愈来愈近、但退休准备仍明显不足的人，自提也能成为加速累积退休资产的方法之一。这也是为什么目前50岁以上劳工的自提比例最高。

年轻人不一定一开始就要冲6%

刚出社会的人可能会遇到薪水才刚开始增加，一边租房、一边存紧急预备金，还想准备未来的买房头期款。这时候如果每个月硬把6%全部锁进退休帐户，反而可能让现在的财务弹性变得很低。

其实自提不是0或6%的二选一，如果现金流还没有那么宽裕，可以先从1%、2%或3%开始，等到未来加薪、预备金补足，或短期财务目标完成，再慢慢往上调整，也是一种做法。

退休准备，不能只靠一个6%

劳退自提很像替未来的自己，设了一个不能随便打开的存钱筒。它的优点是有纪律、可以长期累积，也可能带来节税效果。缺点则是流动性低，而且不能自己决定如何投资。

所以退休规划真正该做的，不是把所有钱都塞进同一个地方。比较完整的方式，可以把资金分成三层：

第一层，是随时能拿出来的紧急预备金与短期生活需求。

第二层，是透过劳退自提，替退休保留一笔不容易被挪用的长期资产。

第三层，才是股票、ETF、基金或其他可以自主配置的投资，兼顾长期成长与资金弹性。

自提6%，是退休规划的起点

劳退自提率首度突破20%，代表愈来愈多人开始把退休规划变成现在每个月真的在做的事。而它最大的价值，在于透过固定提拨，把退休准备真正落实在每一个月，而不是等到接近退休时，才开始担心资金是否足够。

对现金流稳定、短期没有重大资金需求的人来说，善用自提，不只是多存一笔退休金，也是在替未来建立一笔不容易被挪用的长期资产。但当退休准备开始累积后，下一步就不能只看劳退帐户里有多少钱。

手上的现金、股票、ETF、基金、保险、房地产，甚至未来的退休现金流，都需要一起放进来看，才能知道目前的资产配置，是否真的足以提供给我们未来想要的生活。

永诚资产管理处透过整体资产盘点与配置规划，协助投资人从现金流、退休金、投资部位到未来资金需求，重新检视自己的退休准备是否足够，让自提的每一笔钱，都能和其他资产一起发挥更完整的效果。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

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